태아보험 견적을 두 개 받아보면 보장은 비슷한데 월 보험료가 다른 경우가 있다.
처음에는 특약이 하나 빠졌거나 가입금액이 다른 줄 알았는데 자세히 보면 해지환급금 구조가 다른 경우도 있다.
한쪽은 보험료 납입기간 중 해지환급금이 없거나 적게 설계된 형태이고.
다른 쪽은 해지했을 때 일정한 환급금이 발생할 수 있는 구조다.
태아보험은 20년 이상 유지할 수도 있는 계약이라 가입할 때 월 보험료뿐 아니라 중간에 해지했을 때 어떻게 되는지도 알고 선택하는 것이 좋다.
1. 해지환급금은 보험을 중간에 끝낼 때 확인하는 금액이다
보험에 가입한 뒤 만기까지 유지하지 않고 중간에 계약을 해지하면 해지환급금이 발생할 수 있다.
하지만 지금까지 낸 보험료를 전부 그대로 돌려받는다는 의미는 아니다.
보장을 위해 사용된 보험료와 계약조건 등이 반영되기 때문에 납입한 금액보다 환급금이 적을 수 있다.
상품에 따라 특정 기간에는 환급금이 없을 수도 있다.
2. 해지환급금 미지급형은 보험료가 낮게 보일 수 있다
해지환급금 미지급형은 일정한 보험료 납입기간 중 계약을 해지했을 때 환급금을 지급하지 않는 등의 조건을 두는 대신 보험료 부담을 낮추는 방향으로 설계된 상품에서 볼 수 있다.
그래서 같은 수준의 보장을 비교했을 때 일반적인 환급구조보다 월 보험료가 낮게 제시될 수 있다.
처음 견적에서는 이 차이가 꽤 매력적으로 느껴진다.
하지만 보험료가 낮아지는 대신 어떤 조건이 붙는지를 반드시 같이 봐야 한다.
3. 월 1만원 차이는 장기간이면 꽤 커진다
두 설계를 비교해보자.
A안 월 62,000원.
B안 월 72,000원이라고 가정한다.
한 달 차이는 10,000원이다.
1년이면 12만원.
20년이면 단순 계산으로 240만원 차이다.
그래서 장기간 유지할 계획이라면 월 보험료를 낮추는 구조가 상당히 매력적으로 느껴질 수 있다.
다만 위 숫자는 비교를 위한 예시일 뿐 실제 보험료 차이는 상품과 가입조건에 따라 달라진다.
4. 대신 중간에 해지하면 차이가 커질 수 있다
보험을 20년 동안 끝까지 유지할 계획으로 가입해도 실제 생활은 예상대로만 흘러가지 않는다.
소득이 달라질 수도 있고.
가족의 고정지출이 늘어날 수도 있다.
다른 보험과 중복되는 것을 나중에 발견할 수도 있다.
이때 보험을 중도 해지해야 한다면 해지환급금이 없는 구조와 있는 구조의 차이가 체감될 수 있다.
5. ‘보험료가 싸다’와 ‘보험 자체가 싸다’는 조금 다르다
해지환급금 미지급형의 월 보험료가 낮다고 해서 무조건 더 좋은 조건이라고 생각하지 않는다.
보험료가 낮아지는 대신 중도해지 시 환급구조가 달라지는 것이다.
반대로 환급형이 보험료가 높다고 무조건 손해인 것도 아니다.
어떤 조건에 비용을 더 지불하는지 이해하고 선택해야 한다.
6. 끝까지 유지할 자신이 있는지가 중요하다
해지환급금 미지급형을 볼 때 가장 먼저 생각할 것은 유지 가능성이다.
월 5만원 정도의 보험료를 앞으로 오랫동안 부담할 수 있는지 본다.
태아보험 하나만 생각하지 않는다.
부모 보험.
자동차보험.
첫째나 둘째 보험.
주택 관련 지출까지 함께 생각한다.
처음 보험료를 무리하게 높여두면 유지 자체가 어려워질 수 있다.
7. 20년납이라면 20년의 생활변화를 생각한다
20년은 상당히 긴 시간이다.
지금 태아보험에 가입한다면 아이가 성장하는 동안 보험료를 계속 납부하게 된다.
출산 직후.
어린이집.
초등학교.
중·고등학교까지 가계 상황은 계속 달라질 수 있다.
그래서 보험료를 정할 때 현재 소득만 기준으로 최대한 많이 넣기보다 장기간 유지할 수 있는 수준을 찾는 것이 좋다.
8. 30년납이라면 더욱 신중하게 본다
30년납을 선택하면 월 보험료 부담은 낮아질 수 있지만 납입기간은 더욱 길어진다.
그 기간 동안 중도해지 가능성이 전혀 없다고 확신하기 어렵다.
해지환급금 구조와 납입기간을 따로 생각하지 않는 이유다.
월 보험료가 낮아졌다는 장점과 보험료를 더 오래 납부한다는 점을 함께 본다.
9. 환급형이라고 납입보험료 전액을 받는 것은 아니다
‘환급형’이라는 표현도 오해하기 쉽다.
중간에 해지하면 지금까지 낸 보험료가 100% 반환된다고 생각할 수 있다.
하지만 실제 해지환급금은 해지시점과 상품조건에 따라 달라진다.
가입 초반에는 납입한 보험료에 비해 환급금이 상당히 적을 수도 있다.
설계서의 해지환급금 예시표를 직접 확인하는 것이 좋다.
10. 1년·5년·10년 시점 환급금을 봐본다
해지환급금 표가 있다면 숫자를 전부 읽을 필요는 없다.
몇 개 시점만 골라본다.
1년.
5년.
10년.
납입 완료시점이다.
각 시점에 지금까지 납입한 보험료와 예상 해지환급금이 어느 정도인지 비교한다.
그러면 해당 상품의 환급구조를 훨씬 쉽게 이해할 수 있다.
11. 보장이 다르면 환급구조 비교부터 하면 안 된다
A보험은 월 5만원.
B보험은 월 7만원인데 A가 해지환급금 미지급형이라고 하자.
그렇다고 두 보험의 2만원 차이가 모두 환급구조 때문이라고 생각하면 안 된다.
진단비.
수술비.
만기.
특약 개수까지 다를 수 있다.
먼저 보장을 비슷하게 맞추고 마지막에 환급구조를 비교한다.
12. 30세 만기와 100세 만기도 동일하게 맞춘다
한쪽은 30세 만기.
다른 쪽은 100세 만기라면 해지환급금 유형만 비교할 수 없다.
보장기간부터 크게 다르기 때문이다.
가능하면 동일한 만기.
동일한 납입기간.
비슷한 주요 가입금액을 맞춘다.
그 상태에서 환급구조에 따른 보험료 차이를 확인하는 것이 좋다.
13. 보험료를 줄이려면 특약 삭제 전에 환급구조도 본다
태아보험 견적이 예상보다 높게 나오면 가장 먼저 특약을 삭제하게 된다.
하지만 원하는 주요 보장을 유지하면서 보험료를 낮출 방법이 있는지도 확인해볼 수 있다.
태아보험다이렉트비교를 할 때 동일한 보장에서 해지환급금 구조에 따라 보험료가 어떻게 달라지는지도 함께 확인하면 비교 폭이 넓어진다.
단, 보험료를 낮추는 대신 생기는 조건은 반드시 이해해야 한다.
14. 출산 후 보험료까지 생각한다
태아 상태에서 안내받는 보험료와 아이가 태어난 이후 보험료가 다를 수 있다.
따라서 해지환급금 유형을 비교할 때도 출생 전 몇 달의 보험료만 보지 않는다.
실제로 아이가 태어난 이후 장기간 부담할 월 보험료를 확인한다.
장기 유지가 중요한 상품일수록 이 금액이 더 현실적인 숫자다.
15. 저축 목적으로 생각하면 판단이 어려워진다
환급금 이야기가 나오면 보험을 저축처럼 생각하기 쉽다.
“나중에 얼마를 받을 수 있나?”
만 계산하게 된다.
하지만 보험의 기본적인 목적은 위험에 대한 보장이다.
아이의 교육비나 목돈을 마련하는 목적이라면 별도의 저축과 비교해보는 것도 필요하다.
보험에서는 먼저 필요한 보장과 유지 가능한 보험료를 본다.
16. 계약 후 얼마가 쌓였는지 매년 볼 필요는 없다
환급금이 있는 보험에 가입하면 매년 해지환급금이 얼마나 늘었는지 궁금해질 수 있다.
하지만 장기간 보장을 목적으로 가입했다면 매년 환급금만 보고 유지 여부를 결정할 필요는 없다.
가정 상황이 크게 달라졌거나 보험을 실제로 조정할 필요가 생겼을 때 확인하면 된다.
보험은 해지를 전제로 가입하는 상품이 아니기 때문이다.
17. 해지해야 한다면 무조건 손해라고 생각하지 않는다
보험을 중도 해지하면 환급금이 적어서 아깝게 느껴질 수 있다.
하지만 유지하기 어려운 보험을 환급금을 아까워서 계속 납부하는 것도 따로 계산해봐야 한다.
앞으로 납부해야 할 보험료.
남은 보장.
현재 가계 부담을 함께 본다.
지금까지 낸 돈 때문에 앞으로의 결정을 무조건 고정하지 않는 것이 좋다.
18. 가입 직전에는 해지환급금 표를 한번만 확인한다
보험에 가입하면서 해지를 계획할 필요는 없다.
그래도 최종 청약 전에는 해지환급금 예시표를 한번 확인해두는 것이 좋다.
특히
보험료 납입기간 중 환급금이 있는지.
납입 완료 이후 구조는 어떻게 되는지.
중도해지 시 어떤 불이익이 있는지를 본다.
이 정도만 알고 가입해도 나중에 예상하지 못한 부분을 줄일 수 있다.
마무리
2023년 태아보험을 비교할 때 해지환급금 미지급형과 환급형의 차이는 단순히
‘돌려받느냐, 못 돌려받느냐’
정도로만 볼 문제는 아니다.
한쪽은 중도해지 시 환급금을 줄이거나 지급하지 않는 등의 조건을 통해 월 보험료 부담을 낮추는 방향으로 설계될 수 있다.
다른 한쪽은 일정한 해지환급금 구조를 갖는 대신 보험료 차이가 발생할 수 있다.
그래서 비교할 때는
- 현재 월 보험료
- 출생 후 보험료
- 보험료 납입기간
- 30세·100세 등 만기
- 중도해지 시 환급금
- 납입 완료 후 환급구조
- 장기간 유지 가능한 보험료인지
정도를 함께 확인하면 된다.
특히 태아보험은 아이가 태어난 뒤 오랫동안 유지할 가능성이 있는 보험이다.
처음 월 5천원이나 1만원을 아끼는 것도 중요하지만 그 조건으로 20년 이상 유지할 수 있는지를 생각하는 것이 더 중요하다.
반대로 환급금이 있다는 이유만으로 매달 더 많은 보험료를 부담할 필요도 없다.
결국 해지환급금 유형의 선택은 어느 쪽이 무조건 좋은가의 문제가 아니다.
보험은 보장에 집중하고 보험료를 낮출 것인지, 중도해지 시 환급구조까지 어느 정도 고려할 것인지 우리 가정의 유지 계획에 맞춰 선택하는 문제에 가깝다.
